Recargos por medio de pago: cómo configurarlos
Commercy aplica recargos o descuentos automáticos por medio de pago: efectivo, tarjeta, transferencia. Guía de configuración para comercios.
Un recargo por medio de pago es un porcentaje que se suma o resta al precio de un producto según cómo pague el cliente: efectivo, tarjeta de crédito, tarjeta de débito o transferencia bancaria. En Argentina, es una práctica habitual ofrecer descuento por efectivo o transferencia y aplicar recargo por tarjeta de crédito en cuotas. Commercy automatiza este cálculo: configurás el porcentaje una vez y se aplica en cada venta, tanto en el POS presencial como en la tienda online.
¿Qué son los recargos por medio de pago?
Los recargos por medio de pago son ajustes porcentuales al precio final de una venta según el instrumento de pago utilizado por el cliente. Un recargo positivo aumenta el precio (típico en tarjetas de crédito con cuotas). Un recargo negativo funciona como descuento (típico en efectivo y transferencias).
| Medio de pago | Tipo de ajuste | Rango típico en Argentina (2026) |
|---|---|---|
| Efectivo | Descuento | -3% a -10% |
| Transferencia bancaria | Descuento | -2% a -5% |
| Tarjeta de débito | Neutro o descuento | 0% a -2% |
| Tarjeta de crédito (1 pago) | Recargo leve | 0% a +5% |
| Tarjeta de crédito (3 cuotas) | Recargo medio | +10% a +18% |
| Tarjeta de crédito (6 cuotas) | Recargo alto | +20% a +30% |
| Tarjeta de crédito (12 cuotas) | Recargo alto | +35% a +55% |
El recargo por medio de pago no es lo mismo que el costo financiero de las cuotas. El recargo es lo que el comercio cobra al cliente. El costo financiero es lo que el procesador de pagos cobra al comercio. Commercy permite configurar ambos de forma independiente.
La lógica es simple: si el procesador de pagos te cobra un 8% por una venta en 3 cuotas, y vos aplicás un recargo del 15%, tu margen extra es del 7%. Si ofrecés un descuento del 5% por efectivo, resignás un 5% de margen pero cobrás al instante sin comisión de procesador.
¿Por qué aplicar recargos diferenciados por medio de pago?
Los recargos diferenciados protegen el margen de ganancia del comercio y financian el costo de los procesadores de pago. En Argentina, las comisiones de procesadores varían entre 2% (débito) y 12% (crédito en 12 cuotas). Sin recargos, el comercio absorbe ese costo completamente.
Los 4 beneficios concretos:
- Protección de margen: un comercio con margen del 30% que absorbe un 8% de comisión por tarjeta en cuotas reduce su ganancia real al 22%. Con un recargo del 15%, transfiere el costo financiero al comprador y mantiene su margen.
- Incentivo al efectivo: un descuento del 5% por efectivo genera cobro inmediato (sin 48-72 horas de acreditación), elimina comisiones de procesador y reduce el riesgo de contracargos.
- Transparencia: el cliente ve el precio final antes de confirmar la compra. No hay sorpresas. Sabe exactamente cuánto paga según el medio elegido.
- Competitividad: en Argentina, el 72% de los comercios online ofrecen algún tipo de descuento por transferencia o efectivo (dato CACE, 2025). No hacerlo te pone en desventaja.
En Argentina, la Ley de Defensa del Consumidor (26.361) obliga a informar el precio final con recargos incluidos antes de que el consumidor confirme la compra. Commercy cumple esta regla mostrando el precio ajustado en tiempo real al seleccionar el medio de pago.
¿Cómo configurar recargos por medio de pago en Commercy?
Commercy permite definir recargos o descuentos porcentuales por cada medio de pago desde el panel de gestión. La configuración se aplica globalmente a todas las ventas (POS y tienda online) y toma menos de 5 minutos.
El proceso tiene 3 pasos:
- Ir a Configuración → Medios de Pago: desde el panel, accedés a la sección de medios de pago habilitados para tu tienda.
- Definir porcentaje por medio: para cada medio de pago, ingresás un porcentaje. Positivo = recargo, negativo = descuento. Ejemplo: efectivo -5%, tarjeta crédito 3 cuotas +15%.
- Guardar y aplicar: al guardar, los recargos se aplican automáticamente en la próxima venta. No necesitás reiniciar el POS ni actualizar la tienda.
Ejemplo de configuración para un comercio de indumentaria en Argentina:
| Medio de pago | Porcentaje | Precio base $10.000 | Precio final |
|---|---|---|---|
| Efectivo | -5% | $10.000 | $9.500 |
| Transferencia | -3% | $10.000 | $9.700 |
| Débito | 0% | $10.000 | $10.000 |
| Crédito 1 pago | +5% | $10.000 | $10.500 |
| Crédito 3 cuotas | +15% | $10.000 | $11.500 (3 × $3.833) |
| Crédito 6 cuotas | +25% | $10.000 | $12.500 (6 × $2.083) |
Commercy muestra el precio ajustado en tiempo real cuando el cajero selecciona el medio de pago en el POS, y cuando el cliente elige cómo pagar en el checkout online. El cálculo es automático — no hay margen para error manual.
¿Cómo se aplican los recargos en el POS y en la tienda online?
Commercy aplica los recargos de forma transparente en ambos canales de venta. El comportamiento es consistente: mismo porcentaje, misma lógica, mismo precio final.
En el POS (venta presencial)
El cajero arma el carrito con los productos del cliente. Al seleccionar el medio de pago, Commercy recalcula el total en tiempo real. El cajero y el cliente ven el precio final antes de confirmar. La factura electrónica se emite con el monto final (precio + recargo o − descuento).
En la tienda online (checkout)
El cliente navega la tienda con precios base. Al llegar al checkout (paso de pago), selecciona el medio de pago. Commercy muestra el total actualizado con el recargo o descuento correspondiente. El cliente confirma la compra con el precio final visible.
| Canal | Momento del cálculo | Visibilidad |
|---|---|---|
| POS presencial | Al seleccionar medio de pago | Cajero + cliente ven el total |
| Tienda online | En el paso de pago del checkout | Cliente ve el total antes de confirmar |
| WhatsApp Checkout | En el resumen del pedido | Cliente recibe monto final en el mensaje |
En los tres canales, la factura electrónica ARCA se emite con el monto final (con recargo incluido). Commercy calcula el IVA sobre el precio final, no sobre el precio base.
¿Cómo calcular el recargo óptimo para tu comercio?
El recargo óptimo depende de 3 variables: la comisión que te cobra el procesador de pagos, el margen de ganancia del producto y la sensibilidad al precio de tus clientes.
La fórmula base:
Recargo mínimo = Comisión del procesador + costo financiero
Ejemplo para tarjeta de crédito en 3 cuotas con Mercado Pago:
- Comisión del procesador: 4,49% + IVA = 5,43%
- Costo financiero de cuotas: 8,2% (costo de financiar 3 meses)
- Recargo mínimo: 5,43% + 8,2% = 13,63%
- Recargo recomendado: 15% (incluye margen de seguridad)
| Medio de pago | Comisión procesador | Costo financiero | Recargo mínimo | Recargo sugerido |
|---|---|---|---|---|
| Débito | 1,8% + IVA | 0% | 2,2% | 0% (absorber) |
| Crédito 1 pago | 4,49% + IVA | 0% | 5,4% | 5% |
| Crédito 3 cuotas | 4,49% + IVA | 8,2% | 13,6% | 15% |
| Crédito 6 cuotas | 4,49% + IVA | 17,5% | 22,9% | 25% |
| Crédito 12 cuotas | 4,49% + IVA | 38% | 43,4% | 45% |
Los porcentajes de comisión varían entre procesadores y cambian periódicamente. Consultá las tarifas vigentes de tu procesador antes de configurar los recargos en Commercy. Las tarifas de Mercado Pago se actualizan en su sitio de ayuda.
Preguntas frecuentes sobre recargos por medio de pago
¿Es legal cobrar recargo por pagar con tarjeta en Argentina?
Sí. Desde 2017 (Ley 27.253) se prohibió el cobro de recargos sobre el precio de contado en operaciones con tarjeta de débito. Sin embargo, se permite informar un precio financiado distinto al precio de contado para operaciones en cuotas, siempre que se exhiba el precio de contado, el precio financiado, la cantidad de cuotas y la tasa de interés aplicada.
¿El recargo se muestra en la factura electrónica?
Sí. La factura ARCA se emite por el monto total que paga el cliente (precio base + recargo). No se discrimina el recargo como ítem separado — forma parte del precio de venta. El IVA se calcula sobre el monto final.
¿Puedo aplicar recargos distintos por sucursal?
Sí. Commercy permite configurar recargos por medio de pago a nivel de tienda. Una sucursal en zona céntrica puede ofrecer descuento del 3% por efectivo, mientras que una sucursal en shopping puede no ofrecer descuento porque el flujo de tarjetas es mayor.
Si querés configurar recargos por medio de pago que se apliquen automáticamente en tu POS y tienda online, probá Commercy gratis. También podés ver todas las funcionalidades para conocer qué más incluye la plataforma.